Kurzantwort
Die Risikolebensversicherung sollte mindestens die Restschuld des Immobilienkredits abdecken – bei Familien zusätzlich 3–5 Jahreseinkommen des Hauptverdieners. Die Laufzeit orientiert sich an der Kreditlaufzeit, idealerweise mit 5 Jahren Puffer. Beide Partner sollten separat abgesichert sein, nicht über eine verbundene Police.
Warum eine Risikolebensversicherung beim Hauskauf sinnvoll ist
Ein Immobilienkredit bindet eine Familie oft 20 bis 30 Jahre. Stirbt in dieser Zeit der Hauptverdiener, bleibt die Restschuld bestehen – die Bank fordert weiterhin ihre Raten. Ohne ausreichende Absicherung droht der Verkauf der Immobilie, oft unter Zeitdruck und zu ungünstigen Konditionen.
Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Damit kann die Restschuld getilgt werden, ohne dass die Familie ihr Zuhause verliert.
Typische Situation in Karlsruhe und Umgebung: Bei einem Kaufpreis von 500.000 Euro und 80 % Finanzierung liegt die Kreditsumme bei 400.000 Euro. Nach 10 Jahren Tilgung beträgt die Restschuld je nach Zinssatz noch 280.000 bis 320.000 Euro.
So berechnest du die richtige Versicherungssumme
Faustregel für die Mindesthöhe
Versicherungssumme = Kreditsumme + 3–5 Bruttojahreseinkommen des Hauptverdieners
Die Kreditsumme allein reicht oft nicht aus. Denn nach dem Todesfall fallen weiterhin laufende Kosten an: Nebenkosten, Instandhaltung, Lebenshaltung. Der Einkommenspuffer gibt der Familie Zeit, sich neu zu organisieren.
Rechenbeispiel
| Position | Betrag |
|---|---|
| Kreditsumme | 400.000 € |
| Bruttojahreseinkommen Hauptverdiener | 55.000 € |
| Puffer (3 Jahre) | 165.000 € |
| Empfohlene Versicherungssumme | 565.000 € |
Bei zwei Verdienern mit ähnlichem Einkommen: Jeder Partner sollte eine eigene Police abschließen, jeweils mit der halben Kreditsumme plus individuellem Einkommenspuffer.
Konstante vs. fallende Versicherungssumme
- Konstante Summe: Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Vorteil: Mehr Spielraum, falls die Tilgung langsamer verläuft als geplant.
- Fallende Summe: Die Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld. Vorteil: Günstigere Beiträge. Nachteil: Kein Puffer für Sondertilgungen oder Umschuldungen.
Wenn du Sondertilgungen planst oder eine Anschlussfinanzierung wahrscheinlich ist: Wähle die konstante Variante.
Die richtige Laufzeit wählen
Die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte mindestens so lang sein wie die Kreditlaufzeit – besser 5 Jahre länger.
Warum der Puffer?
- Anschlussfinanzierungen verlängern die Gesamtlaufzeit
- Zinserhöhungen können die Tilgung verlangsamen
- Eine Verlängerung der Police ist später oft nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich – und dann teurer
Beispiel
| Kreditlaufzeit | Empfohlene Versicherungslaufzeit |
|---|---|
| 20 Jahre | 25 Jahre |
| 25 Jahre | 30 Jahre |
| 30 Jahre | 35 Jahre |
Du planst einen Immobilienkauf in Karlsruhe, Ettlingen oder Bruchsal und möchtest wissen, welche Absicherung zu deiner Finanzierung passt? Risikolebensversicherung anfragen – ich berechne deinen individuellen Bedarf.
Nachversicherungsgarantie: Flexibilität ohne neue Gesundheitsprüfung
Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsfragen. Das ist besonders wichtig, wenn sich die Lebenssituation ändert.
Typische Anlässe für eine Nachversicherung
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
- Kauf einer weiteren Immobilie
- Aufnahme eines höheren Kredits
- Gehaltserhöhung ab einem bestimmten Schwellenwert
Wichtig: Die Nachversicherung muss innerhalb einer Frist beantragt werden – meist 3 bis 6 Monate nach dem Ereignis. Wer die Frist verpasst, braucht eine neue Gesundheitsprüfung.
Worauf du bei der Nachversicherungsgarantie achten solltest
- Maximale Erhöhungssumme (oft 50.000 bis 100.000 Euro pro Ereignis)
- Obergrenze für die Gesamtsumme
- Altersgrenze (häufig bis 45 oder 50 Jahre)
- Welche Ereignisse anerkannt werden
Häufige Fehler bei der Absicherung
Fehler 1: Nur ein Partner ist versichert
Auch wenn ein Partner weniger verdient, trägt er oft zur Tilgung bei – oder übernimmt Kinderbetreuung, die sonst bezahlt werden müsste. Beide Partner sollten abgesichert sein.
Fehler 2: Verbundene Leben statt Einzelpolicen
Eine verbundene Police zahlt nur einmal – beim Tod des ersten Partners. Stirbt der zweite Partner später, gibt es keine weitere Leistung. Zwei Einzelpolicen kosten kaum mehr, bieten aber doppelten Schutz.
Fehler 3: Versicherungssumme zu knapp kalkuliert
Wer nur die Kreditsumme versichert, vergisst die laufenden Kosten nach dem Todesfall. Der Einkommenspuffer ist kein Luxus, sondern notwendig.
Fehler 4: Laufzeit zu kurz gewählt
Eine Anschlussfinanzierung ist bei den aktuellen Zinsen wahrscheinlich. Wer die Versicherung zu früh enden lässt, steht ohne Schutz da – oder muss mit schlechteren Konditionen neu abschließen.
Risikolebensversicherung und Baufinanzierung abstimmen
Die Risikolebensversicherung ist ein Baustein der Gesamtfinanzierung. Sie sollte parallel zur Baufinanzierung geplant werden – nicht erst nach dem Notartermin.
Checkliste vor dem Abschluss:
- Kreditsumme und geplante Tilgung bekannt
- Einkommensverhältnisse beider Partner geklärt
- Laufzeit mit Puffer festgelegt
- Nachversicherungsgarantie geprüft
- Beide Partner mit Einzelpolicen abgesichert
Häufige Fragen
Muss ich eine Risikolebensversicherung abschließen, wenn ich einen Immobilienkredit aufnehme?
Rechtlich nicht. Aber viele Banken empfehlen sie dringend – und bei hohen Kreditsummen kann sie zur Bedingung werden. Unabhängig davon ist die Absicherung für Familien wirtschaftlich sinnvoll.
Kann ich die Risikolebensversicherung steuerlich absetzen?
Die Beiträge können als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung angegeben werden. Der Höchstbetrag ist jedoch meist durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. Die Auszahlung im Todesfall ist für die Begünstigten einkommensteuerfrei.
Was passiert, wenn ich den Kredit vorzeitig tilge?
Die Risikolebensversicherung läuft unabhängig vom Kredit weiter. Du kannst sie kündigen, beitragsfrei stellen oder als allgemeine Hinterbliebenenabsicherung behalten.
Wie wirkt sich Rauchen auf den Beitrag aus?
Raucher zahlen etwa 50 bis 100 % mehr als Nichtraucher. Als Nichtraucher gilt, wer seit mindestens 12 Monaten keine Nikotinprodukte konsumiert hat – inklusive E-Zigaretten.
Brauche ich eine Risikolebensversicherung auch ohne Kinder?
Wenn dein Partner die Kreditraten allein nicht stemmen könnte, ja. Die Absicherung schützt nicht nur Kinder, sondern auch den überlebenden Partner vor dem Verlust der Immobilie.
Nächster Schritt
Die richtige Versicherungssumme hängt von deiner konkreten Finanzierung ab – Kredithöhe, Tilgungsplan, Einkommensverhältnisse. Pauschale Online-Rechner liefern nur Richtwerte.
Risikolebensversicherung anfragen – ich berechne deinen individuellen Bedarf und zeige dir, welche Tarife zu deiner Situation passen.
Oder direkt einen Termin vereinbaren: Beratung vereinbaren
Als gebundener Versicherungsvertreter der Barmenia Krankenversicherung AG in Karlsruhe berate ich Privat- und Gewerbekunden zu allen Versicherungsfragen. Persönlich, kompetent und kostenlos.