Hausrat-Unterversicherung: Wie Sie die richtige Deckungssumme berechnen
Kurzantwort
- Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats.
- Im Schadensfall kürzt die Versicherung die Auszahlung proportional zur Unterversicherungsquote.
- Die Gothaer bietet ab Basis einen Vorsorgebetrag als Puffer: 10 % der Versicherungssumme (Spar/Basis/Klassik), 20 % (Plus), 30 % (Premium).
Was Unterversicherung ist – und wie sie wirkt
Die Versicherungssumme sollte dem Wiederbeschaffungswert aller Gegenstände entsprechen – also dem Preis, den Sie heute zahlen müssten, um alles neu zu kaufen.
Ist die vereinbarte Summe niedriger, tritt die Unterversicherungsklausel in Kraft: Die Versicherung erstattet nur den Anteil des Schadens, der dem Verhältnis zwischen vereinbarter Summe und tatsächlichem Wert entspricht.
Rechenbeispiel:
- Tatsächlicher Wiederbeschaffungswert: 80.000 €
- Vereinbarte Versicherungssumme: 50.000 €
- Unterversicherungsquote: 37,5 %
- Schaden durch Einbruch: 20.000 €
- Ausgezahlte Entschädigung: 12.500 € (62,5 % des Schadens)
Der Verlust von 7.500 € tragen Sie selbst – obwohl Sie jahrelang Beiträge gezahlt haben.
Wie Sie den richtigen Wert ermitteln
Es gibt keine pauschale Quadratmeterformel in den Bedingungen. Die korrekte Methode: Ermitteln Sie den Wiederbeschaffungswert aller versicherten Gegenstände (aktueller Neupreis).
Vorgehen nach Kategorien:
Möbel und Einrichtung: Schätzen Sie den Neupreis von Küche, Sofas, Betten, Schränken, Regalen. Ältere Möbel werden zum Neukaufpreis angesetzt, nicht zum Zeitwert.
Unterhaltungselektronik und IT: Fernseher, Computer, Laptops, Smartphones, Konsolen, Lautsprecher. Eine gut ausgestattete Familie kommt hier oft auf 5.000–15.000 €.
Haushaltsgeräte: Waschmaschine, Trockner, Geschirrspüler, Kühlschrank, Herd – schnell mehrere Tausend Euro.
Kleidung: Eine vollständige Garderobe zweier Erwachsener hat einen Neuwert von 5.000–20.000 €.
Wertsachen: Schmuck, Uhren, Sammlungen. Hier greifen gesonderte Sublimits (s. u.).
Sonstiges: Sportausrüstung, Musikinstrumente, Werkzeuge, Bücher.
Der Vorsorgebetrag: Puffer gegen unerkannte Lücken
Die Bedingungen der Gothaer sehen einen automatischen Vorsorgebetrag vor:
| Tarifstufe | Vorsorgebetrag |
|---|---|
| Spar | 10 % der Vers.summe |
| Basis | 10 % der Vers.summe |
| Klassik | 10 % der Vers.summe |
| Plus | 20 % der Vers.summe |
| Premium | 30 % der Vers.summe |
Dieser Betrag deckt Neuanschaffungen und saisonale Schwankungen ab – er ist kein Ersatz für eine korrekte Grundsumme, sondern ein Sicherheitspuffer darüber hinaus.
Wertsachen: Die Sublimits kennen
Unabhängig von der Gesamtversicherungssumme gelten gesonderte Obergrenzen:
| Kategorie | Spar | Basis | Klassik | Plus | Premium |
|---|---|---|---|---|---|
| Wertsachen gesamt | 20 % / max. 10.000 € | 25 % | 30 % | 40 % | Vers.summe |
| Bargeld außerhalb Safe | 500 € | 1.000 € | 3.000 € | 4.000 € | 5.000 € |
| Schmuck/Edelsteine (außerhalb Safe) | 5.000 € | 20.000 € | 30.000 € | 40.000 € | 50.000 € |
Wenn Schmuck oder eine Sammlung diese Grenzen übersteigt, hilft auch eine hohe Gesamtversicherungssumme nicht – die Sublimits gelten unabhängig davon.
Wann die Versicherungssumme überprüft werden sollte
- Größere Neuanschaffungen (Sofa, Küche, hochwertige Elektronik über 1.000 €)
- Umzug in eine größere Wohnung
- Erbschaften oder Schenkungen (Antiquitäten, Schmuck, Kunst)
- Renovierungen mit hochwertiger Ausstattung
Als Faustregel: alle 2–3 Jahre eine kurze Inventur. Wer regelmäßig kauft und nie überprüft, ist schnell deutlich unterversichert.
FAQ
Was passiert genau bei Unterversicherung?
Die Versicherung zahlt nur den Anteil des Schadens, der dem Verhältnis zwischen vereinbarter Summe und tatsächlichem Wert entspricht. Ist Ihr Hausrat 100.000 € wert, aber nur mit 70.000 € versichert, erhalten Sie bei einem Schaden von 30.000 € nur 21.000 €.
Schützt der Vorsorgebetrag automatisch vor Unterversicherung?
Nur begrenzt. Der Vorsorgebetrag (10–30 % je Tarif) soll kurzfristige Neuanschaffungen abdecken. Er ersetzt nicht die korrekte Grundsumme.
Kann ich hochwertige Einzelgegenstände separat versichern?
Ja. Schmuck oder Sammlungen, die die Sublimits übersteigen, können über eine Wertsachenversicherung oder Tariferweiterung abgesichert werden. Im Premium-Tarif gilt die Gesamtversicherungssumme vollständig ohne separate Wertsachengrenze.
Was kostet es, die Versicherungssumme zu erhöhen?
Die Prämie steigt proportional mit der Versicherungssumme. Eine Erhöhung um 10.000 € kostet je nach Tarif wenige Euro im Monat – kann im Schadensfall aber mehrere Tausend Euro Unterschied machen.
Nächster Schritt
Lassen Sie gemeinsam prüfen, ob Ihre aktuelle Versicherungssumme noch passt – das dauert in der Regel weniger als eine halbe Stunde.
Oder direkt: Beratungstermin vereinbaren
Als gebundener Versicherungsvertreter der Barmenia Krankenversicherung AG in Karlsruhe berate ich Privat- und Gewerbekunden zu allen Versicherungsfragen. Persönlich, kompetent und kostenlos.