Wann lohnt sich eine BU-Versicherung – und wie viel Rente brauche ich wirklich?
Kurzantwort
- Eine BU-Versicherung lohnt sich, wenn Ihr Einkommen Ihre Lebensgrundlage ist – also praktisch immer.
- Sie greift laut Bedingungen, sobald Sie voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % außerstande sind, Ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben.
- Als Richtwert für die Rentenhöhe gelten 70–80 % des Nettoeinkommens.
Was die BU-Versicherung konkret leistet – laut AVB
Nach den Allgemeinen Versicherungsbedingungen der Gothaer BU-Versicherung Premium (Stand 23.03.2026) liegt vollständige Berufsunfähigkeit vor, wenn diese drei Punkte gleichzeitig erfüllt sind:
1. Mindestens 50 % Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf
Voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen – im konkret ausgeübten Beruf, nicht in einem theoretisch ähnlichen.
2. Ursache: Krankheit, Körperverletzung oder altersentsprechender Kräfteverfall
Alle drei Ursachen sind versichert.
3. Keine abstrakte Verweisung
Der Versicherer verzichtet ausdrücklich auf die Möglichkeit, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen. Es zählt ausschließlich Ihr zuletzt konkret ausgeübter Beruf.
Lebensstellung: Eine Einkommensminderung von mehr als 20 % des Bruttoeinkommens gilt als nicht zumutbar.
Was konkret gezahlt wird
Bei anerkannter Berufsunfähigkeit:
- Beitragsbefreiung ab dem nächsten Fälligkeitstermin nach Eintritt der BU
- Monatliche BU-Rente in der beim Abschluss vereinbarten Höhe
- Rückwirkende Zahlung bei verspäteter Meldung
Zusatzleistungen:
- Wiedereingliederungshilfe: eine Jahresrente (max. 15.000 €) nach erfolgreicher Umschulung
- Reha-Beteiligung: bis zu 9 Monatsrenten, max. 10.000 €
- Psychotherapeutische Krisenintervention: bis 1.000 €
- Umorganisationskosten für Selbstständige: bis 6 Monatsrenten, max. 12.000 €
Sonderfälle aus den AVBs
Rückwirkende Anerkennung: Wer 6 Monate ununterbrochen außerstande war beruflich tätig zu sein, gilt ab Beginn dieser 6 Monate als berufsunfähig – Leistungen werden rückwirkend erbracht.
Tätigkeitsverbot: Behördliches Tätigkeitsverbot wegen Infektionsgefahr gilt als BU, wenn es ≥ 50 % der Tätigkeit betrifft und mind. 6 Monate andauert.
Rollstuhl / Verlust Seh- oder Hörvermögen: Gilt bis zu 3 Jahre als vollständige BU ohne berufliche Prüfung.
Pflegebedürftigkeit: Gilt ebenfalls als vollständige BU, wenn täglich Hilfe bei mind. 4 von 9 definierten Tätigkeiten nötig ist.
Volle Erwerbsminderungsrente: Wer eine unbefristete gesetzliche Rente wegen voller Erwerbsminderung bezieht (mind. 10 Vertragsjahre, mind. 40 Jahre alt), gilt als berufsunfähig.
Wann ist der richtige Zeitpunkt – und wie hoch sollte die Rente sein?
Je früher der Abschluss, desto geringer das Risiko von Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen oder Zuschlägen führen.
Als Orientierung für die Rentenhöhe: Die BU-Rente sollte den Lebensunterhalt sichern und Spielraum für Altersvorsorgebeiträge lassen. Konkrete Überlegungen:
- Monatliche Fixkosten (Miete, Kredite, Unterhalt)?
- Erwartete gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
- Weitere Einkommensquellen?
Die Gothaer BU Premium enthält eine Nachversicherungsgarantie: Die BU-Rente kann zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden.
Die AU-Klausel: Was sie leistet
Die Variante mit AU-Klausel (217021) zahlt bereits ab 6 Monaten Krankschreibung – ohne formelle BU-Anerkennung. Leistungsdauer max. 36 Monate. Für wen sie sinnvoll ist, hängt von der beruflichen Situation ab.
Grundfähigkeitsversicherung als Alternative
Für Personen, bei denen BU wegen Vorerkrankungen nicht oder nur eingeschränkt erhältlich ist, bietet die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative. Versicherte Fähigkeiten im Basispaket: Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen, Stehen, Knien, Bücken, Heben/Tragen, Intellekt, Eigenverantwortliches Handeln. Plus- und Premium-Pakete umfassen weitere Fähigkeiten.
FAQ
Ab wann gilt man als berufsunfähig?
Laut Gothaer AVB: mindestens 50 % BU im zuletzt konkret ausgeübten Beruf, voraussichtlich mind. 6 Monate.
Was bedeutet "keine abstrakte Verweisung"?
Der Versicherer kann Sie nicht auf einen theoretisch noch möglichen anderen Beruf verweisen. Es zählt ausschließlich der zuletzt ausgeübte Beruf.
Was passiert bei verspäteter Meldung?
Rückwirkende Leistungen für den nachgewiesenen BU-Zeitraum. Voraussetzung: Meldung in Textform.
Lohnt sich die AU-Klausel?
Sie zahlt bereits ab 6 Monaten Krankschreibung ohne BU-Anerkennung (max. 36 Monate). Sinnvoll für Personen, bei denen eine formelle BU-Anerkennung längere Zeit benötigt.
Kann die BU-Rente nachträglich erhöht werden?
Ja – Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung zu bestimmten Anlässen (Einkommenssteigerung, Heirat, Geburt).
Was passiert bei Wiedergenesung?
Leistungen enden, Beitragspflicht setzt wieder ein. Bei erneuter BU aus derselben Ursache leistet der Versicherer wieder – ohne neue Karenzzeit.
Nächster Schritt
Ob sich eine BU lohnt, hängt von Einkommen, Beruf, Gesundheitshistorie und Lebensplanung ab. Je länger Sie warten, desto wahrscheinlicher verschlechtern sich die Annahmebedingungen.
Oder: Zur BU-Versicherung
Als gebundener Versicherungsvertreter der Barmenia Krankenversicherung AG in Karlsruhe berate ich Privat- und Gewerbekunden zu allen Versicherungsfragen. Persönlich, kompetent und kostenlos.